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周末重磅!互联网巨头再迎强监管,与银行联手发贷款难了

互联网企业和商业银行合作发放贷款,难了!

众多常用的社交、即时通信、电商APP不具备借款功能,实质是互联网企业与商业银行等金融机构合作发放贷款,目前对于这一业务的监管正在加强。

2月20日,银保监会公布《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通报》(简称《通知》),对于商业银行互联网贷款业务进一步明确提出细化审慎监管拒绝,引领商业银行进一步规范互联网贷款行为,促进业务健康发展。

来源:银保监会

进一步增强独立风触拒绝

2020年7月,《商业银行互联网贷款管理暂行办法》(以下全称《办法》)初步建立了商业银行互联网贷款业务制度框架,合理界定了互联网贷款内涵及范围,并就贷款风险管理、合作机构管理、消费者保护等方面明确提出了明确拒绝。

银保监会有关部门负责人介绍,《办法》发布以来,在引领商业银行规范积极开展互联网贷款业务、促进商业银行提升风险管理能力上起着了积极作用。同时,监管部门也发现,各机构继续执行效果和排查力度不存在差异,特别是在独立实施核心风控环节、强化合作机构管理等方面,部分机构的互联网贷款业务行为与《办法》要求仍有一定差距,存在风险隐患。

《通知》目的进一步细化审慎监管要求、统一监管标准。一方面,进一步强化独立国家风触拒绝,督促商业银行实施风险控制主体责任,自律已完成对贷款风险评估和风险掌控具备最重要影响的风控环节,不准将关键环节外包。另一方面,对商业银行与合作机构共同出资发放贷款的出资比例、集中度、跨地域开展业务等事项,细化明确提出监管标准,引领商业银行进一步规范互联网贷款不道德,促进业务健康发展。

明确三项定量指标

《通报》明确了三项定量指标。

在出资比例方面,商业银行与合作机构共同出资派发互联网贷款,单笔贷款中合作方出资比例不得高于30%。

上述负责人表示,这一标准是根据当前商业银行互联网贷款业务积极开展的实际情况,经充份调研测算确定的,同时也考虑到与《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》的涉及规定保持一致,避免监管套利。

在集中度指标方面,商业银行与合作机构共同出资发放互联网贷款的,与单一合作方(不含其关联方)发放的本行贷款余额不得多达本行一级资本净额的25%。

在限额指标方面,商业银行与全部合作机构共同出资派发的互联网贷款余额不得多达本行全部贷款余额的50%。

该负责人称,上述规定既能够增进商业银行进一步构建互联网贷款业务的有助于分散,防止过度倚赖单一合作机构的集中度风险,也为互联网贷款业务身体健康发展充份预留了空间。

严控跨地域经营

上述负责人回应,立足本地市场、服务本地客户是地方性银行经营发展的基本定位,也是监管部门一以贯之的监管导向。但近年来,个别地方性银行利用互联网技术拓展业务区域,相当严重偏离定位,盲目无序扩展,带来较小风险隐患。

《通知》进一步具体严控互联网贷款横跨地域经营,强调地方法人银行开展互联网贷款业务的,应当服务于当地客户,不得跨注册地辖区积极开展互联网贷款业务。同时,《通知》也充分考虑部分机构的实际情况,对无实体经营网点、业务主要在线上开展,且符合监管机构其他规定条件的机构,豁免限于上述规定。

信托公司被纳入适用范围

《通知》认为,外国银行支行、信托公司、消费金融公司、汽车金融公司积极开展互联网贷款业务参考继续执行本通报和《办法》拒绝,银保监会另有规定的,从其规定。

对于信托公司被纳入适用范围,上述负责人回应,从整体看,目前信托公司积极开展互联网贷款业务已具有一定规模,其中部分业务也借助相关合作机构进行。为统一监管标准、避免监管套利,同时推动信托公司加强相关业务风险防控,按照“对同类业务、同类主体一视同仁”的原则,《通报》此次明确信托公司参照继续执行《办法》和《通知》的相关规定。

实行“新老划断”

《办法》规定,过渡期为实施之日起两年。

在过渡期决定方面,该负责人表示,为确保商业银行有序整改、平稳过渡,充分保证现有互联网贷款业务的连续性,维护客户合法权益,《通知》合理设置了过渡期,总体上与《办法》衔接一致,明确分两阶段继续执行,同时希望有条件的机构提前合格。

对于集中度风险管理、限额管理的量化标准,监管部门将按照“一行一策、平稳过渡”的原则,敦促指导各机构在2022年7月17日前有序排查完毕。对出资比例标准和跨地域经营限制,实施“新老划折断”,拒绝新的发生业务自2022年1月1日起继续执行《通知》拒绝,容许存量业务自然结清。